作为社会经济的“毛细血管”，小微企业的发展在扩大就业、促进消费、改善民生、发展市场经济等方面具有重要意义。今年政府工作报告提出，“支持中小微企业和个体工商户发展”是今后的工作重点之一。多位专家认为，普惠金融、数字化转型、科技创新是其中三个关键词。

践行普惠 服务小微

政府工作报告指出，过去一年，针对企业生产经营困难加剧，加大纾困支持力度。引导金融机构增加信贷投放，降低融资成本，新发放企业贷款平均利率降至有统计以来最低水平，对受疫情影响严重的中小微企业、个体工商户和餐饮、旅游、货运等实施阶段性贷款延期还本付息，对普惠小微贷款阶段性减息。

日前，人民银行召开扩大会议，传达学习全国两会精神。会议指出，引导金融机构切实加强和改进金融服务，加大对民营小微企业支持力度，进一步解决好民营小微企业融资问题。

记者从多家银行了解到，对小微企业的支持依然是今年信贷工作的重点之一，多家银行拟通过拓展资金来源、产品创新、科技赋能等途径进一步加大对小微企业的支持力度，持续提升金融供需适配性。

其中，邮储银行通过建立优化“营销、产品、运营、风控”四大体系，强化“体制、机制、队伍”三大保障，形成“科技、文化”两大支撑，推动建设一个服务生态圈的“四三二一”小微金融服务模式，加大对小微企业等主体的金融支持，积极助力小微企业发展。截至2022年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，2018年以来累计投放超过4万亿元。

依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化模式，微众银行走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式。截至2022年末，微众银行微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请，累计授信客户超110万家，累计授信金额超1.1万亿元。微业贷企业客户中制造业、信息技术、科学服务客户占比85%，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%。

政府工作报告显示，过去五年，普惠小微贷款余额从8.2万亿元增加到23.8万亿元、年均增长24%，贷款平均利率较五年前下降1.5个百分点。

以数促实 数实融合

打好数字化转型攻坚战是扎实推动高质量发展的必然要求，当下越来越多的中小微企业加入数字化转型浪潮。

政府工作报告指出，加快传统产业和中小企业数字化转型，着力提升高端化、智能化、绿色化水平。大力发展数字经济，提升常态化监管水平，支持平台经济发展。

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然表示，数字经济和实体经济结合为传统实体经济赋能，将会产生巨大的生产力，推动经济高质量发展。对于企业，数字化转型也能够赋予其新的活力，帮助企业在激烈的市场竞争当中脱颖而出，成为行业佼佼者。

在江浩然看来，数字化转型对于企业的意义主要体现在三个方面：一是利用信息技术提高企业的快速响应能力，为自身带来效率的提升;二是利用网络优势，加强与客户的实时交互，真正建立起以客户为中心的运营模式;三是利用模型的概念，重塑创新企业的商业模式，在竞争中占据先机。

记者了解到，在数字化转型浪潮中，金融机构积极发挥数字金融服务优势，从供需两端发力，围绕工业生产、交通物流、能源、消费等重点场景，打造针对性产品，赋能新业态新客群，助力实体经济高质量发展。

“物流通”是光大银行为助力物流行业数字化转型发展推出的涵盖账户管理、支付结算、网络融资的线上化综合金融服务方案，2022年交易金额超1900亿元，有效助力网络货运平台、无船承运平台等物流新业态企业向智慧物流转型、实现降本增效。

此外，金融机构运用智能化科技化手段较好地缓解了中小微企业融资难、融资贵问题。

“通过运用数字化模型，可以实现小额零售贷款的快速审批，并且进一步降低贷款的不良率。”江浩然认为，运用数字化智能化手段改变传统抵押担保的贷款模式，进而实现零售贷款端的快速审批。

“建设普惠金融大数据中心，通过深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，依托专业工具来进行精准风险评级并授信，成为破解中小微融资难融资贵问题的有效途径。”全国人大代表、湖南财信金融控股集团董事长程蓓表示。

立足创新 培优扶强

发展是第一要务，创新是第一动力。培优扶强，有利于壮大经济发展和做强产业，从而带动创新要素在全社会范围内的加速流动，助力打赢关键核心技术攻坚战、加快实现高水平科技自立自强。

政府工作报告指出，加快建设现代化产业体系。强化科技创新对产业发展的支撑。持续开展产业强链补链行动，围绕制造业重点产业链，集中优质资源合力推进关键核心技术攻关，充分激发创新活力。目前，专精特新中小企业达7万多家。

在培养“专精特新”中小企业的过程中，金融领域一直是中小企业发展背后鼎力支持的主力军。全国政协常委、民建中央副主席李世杰表示，专精特新企业在中小微企业中最具市场竞争力和创新活力。要强化金融支持，为中小微企业发展“引足活水”。拓宽直接融资渠道。建立专精特新企业上市培育库。鼓励市场化资本通过战略投资、财务投资提供融资支持。

记者了解到，北京银行深耕科创金融服务，打造了独具特色的“专精特新”金融服务体系：搭建垂直化专营架构，设立专业管理团队;创新特色产品，推出专精特新企业专属信贷产品“领航贷”;发布“扬帆计划”，为科创企业提供全生命周期的金融服务;加强数字化赋能，打造全线上、便捷化的“小巨人”普惠金融专属App。截至目前，该行累计服务超5300家国家级和省市级专精特新企业、北京市近50%专精特新企业。

在民营银行中，微众银行微业贷科创贷款立足于服务科创型中小微企业、双创主体及战略性新兴产业发展，并持续通过强化科创金融系统性支持、加大重点产业支持力度等方式，进一步降低企业融资成本，助力更多中小微企业走专精特新的高质量发展道路。截至2022年末，微业贷科创金融在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，累计授信超1800亿元。